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KYC 和 AML 是什麼?一站式合規解決方案如何助力 VASP 與 OTC 業務

2023-03-07
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目錄

- 什麼是KYC?
- 虛擬資產產業傳統KYC有哪些痛點?
- 什麼是AML?
- 虛擬資產產業傳統AML有哪些痛點?
- 一站式 eKYC/AML 解決方案,是VASP、OTC的未來

 

在銀行及保險(BFSI)產業幾乎都有採用「認識你的客戶」(KYC, Know Your Customer) 和反洗錢(AML, Anti-Money Laundering)標準來預防詐騙、洗錢、冒用數位身分認證等非法行為。

近期,隨著加密貨幣和虛擬資產的普及,加上其應用場景多半帶有金融商品、交易等性質,對於虛擬資產洗錢和其他非法活動的擔憂也迎來各國更嚴格的審查。

本文將詳細介紹對於虛擬資產產業 VASP、OTC 來說,KYC 驗證和 AML 的必要性及科技應用?也會介紹適合的解決方案,幫助業者作到一站式 eKYC/AML>>

什麼是 KYC ?

所謂 KYC 是 「Know Your Customer」 的縮寫,中文是「認識你的客戶」,為一套金融機構會用來進行實名認證,驗證客戶身份的強制標準程序,銀行會查驗客戶的身分證、了解開戶目的、透過AML系統確認是否在防制名單中等資訊,用以確保客戶身分之合法性。

KYC 很重要的一個特性是反洗錢 (Anti-Money Laundering, AML),洗錢防制作業包含預防、監控、通報三大部分,而 KYC 正是首要的預防措施。

透過 KYC 系統,金融業者可以瞭解客戶的身份背景、信用狀況、交易行為等等,確認他們是否符合相關合規性,達到防制洗錢與打擊資助恐怖主義的目的。

KYC 流程大致能夠分成分成五個步驟:蒐集客戶文件、制裁名單審核、高風險背景審核、客戶盡職調查、風險評估。

1 蒐集客戶文件

這是第一個也是最常見的 KYC 程序。它僅涉及蒐集與驗證客戶資料。對銀行來說,這個階段通常在開戶時執行。至於對加密貨幣交易所和監管較不嚴格的金融機構而言,則通常在註冊後執行。 

2 制裁名單審核

當金融機構收集到必要的文件後,就進入制裁名單查核的步驟。 防制洗錢金融行動工作組織(FATF)會產出一份全球性的制裁名單,只要出現在這份制裁名單上的姓名,絕對會是金融機構的拒絕往來戶。會出現在這分名單上的人包含:恐怖組織的重要人物、毒梟、金融洗錢罪犯。

3 高風險背景審核

將黑名單除名之後,機構需要進一步判斷該客戶是否為高風險份子,通常會調查此人的背景、職業、負面新聞,如果名下有公司的話,也會調查其公司的工商字號、經營狀況等等。

4 客戶盡職調查(CDD)

確認過誰屬於高風險族群後,就得採取必要的手段才能開始一段業務的關係,會要求客戶填寫「加強型盡職調查問卷」,協助機構更深入瞭解客戶的交易目的、相關受益人等資訊,判斷他們的客戶是否正利用其金融交易平台進行洗錢、資恐活動。 

5 產出報告

最後針對高風險族群產出「風險評估報告」,並將所有查核相關文件一併存檔。

虛擬資產產業傳統KYC有哪些痛點?

eKYC 又是什麼呢?eKYC 為 Electronic Know Your Customer 的縮寫,即數位化實名認證。傳統 KYC 需繁複流程、親自申辦、有冗長紙上作業,eKYC 則完全透過數位化的方式進行。

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痛點一:「拍攝手持證件自拍照」流程繁冗

過去虛擬資產服務提供商,要做到 KYC,會請用戶「拍攝手持證件自拍照」。也就是讓用戶先在一張白紙上,寫下註冊帳號的日期、交易所名稱,並且親自簽名,最後拿著這張紙跟身分證自拍上傳。這個步驟易使許多用戶嫌麻煩而卻步。

痛點二:手動填資料

傳統的KYC,需要用戶手動填入身分證上的資訊,再由審核人員核對。用戶手動填入資料除了需花費諸多時間,也有誤填的可能性。

痛點三:人工比對資料曠日費時

傳統KYC的流程中,審核人員需要仔細比對身分證件是否為真、自拍照的資訊是否正確,可能有從網路上盜取他人照片的風險,並透過肉眼比對身分證件與申辦人是否為同一個人,不僅耗費時間,也無法排除人為疏失的可能性。

上述痛點,KryptoGO Compliance 反洗錢解決方案都可以解決,透過與國際 AI 智能身份驗證的服務解方大廠 Jumio 攜手合作,提供人臉辨識、證件真偽辨識、活體檢測、OCR 文字辨識,全方位的人臉辨識技術,為用戶提供自動化的開戶流程,改善過去過於繁瑣的用戶註冊體驗,也避免企業人工審核出錯的可能性。

 

什麼是 AML ?

反洗錢(AML, Anti-Money Laundering)是指金融機構和政府用於預防和打擊金融犯罪,尤其是洗錢和恐怖主義融資)。AML 程序包含軟體過濾、記錄管理和刑事定罪等,而 KYC 只是 AML 中涉及身分驗證和完善盡職調查的流程之一 。

任何資產或法定貨幣都可以根據防制洗錢 (AML) 法規進行監控和扣留,由於虛擬資產具有隱私性、難以取回資金以及立法不完善,一度是相當吸引人的洗錢方式,不過如今虛擬資產也在反洗錢的監管範圍內。

虛擬資產產業傳統AML痛點

1 逐一查核負面新聞、瀏覽資料庫,時間人力成本高

在驗證完身分後,企業可能會決定針對客戶進行背景調查。背景調查的目的是執行風險評估。若客戶曾因為金融詐騙被註記或正在接受調查,在背景調查時就需要被標記出來。

傳統上會由審查人員逐一查核與用戶相關的新聞內容,以及透過搜尋引擎反覆盤查不同外部資訊,列印下來後,再以人工畫螢光筆註記保存,時間和人力成本都不容小覷。

2 常有錯誤警報,需要人工重複檢核

傳統審查過程中,容易發生同名同姓,或者有別名、綽號等狀況,都需要人工重複檢核,抑或是會發生錯誤警報的情形。

3 資料龐雜,審查報告生成效率低

過去的反洗錢審查,查詢資料後,由審查人員將資料備齊儲存,若遇到審查,就必須重新整理成審查報告備審,若當中有漏存、漏印的資訊,就必須重新再找一次,效率低。

 

KryptoGO Compliance 反洗錢解決方案瞄準上述 AML 流程中的痛點,結合爬蟲技術、人工智慧 NLP 語言處理技術,快速識別並標示出文章焦點人物,避開不相干的人名,像是記者、警察或其他受訪者姓名;此外,反洗錢系統 KryptoGO Compliance 還可以自主設定負面新聞關鍵字,例如違法、隱匿虧損、假交易、不實財報、起訴等字詞,讓系統自動標亮,節省時間和人力成本。

為解決錯誤警報問題,KryptoGO Compliance 反洗錢解決方案則透過AI 交叉比對,排除所有無關的檔案、新聞,並在檔案旁附註性別、年紀、國籍等精準標籤,清楚告訴作業員系統排除的原因,減少50%到80%的無關結果,有效過濾掉95%的雜訊,降低審查錯誤率。

在串接資料庫上,KryptoGO Compliance 反洗錢解決方案不但有串接國際最大商業資料庫:Dow Jones ,還一站式串接 8 種資料來源,讓您再也不用逐一開啟瀏覽器查找不同外部資訊,無論是工商登記、法學資料檢索系統、維基百科、高敏感名單等等,都可以一站式查找將所要保存的內容剪下貼上做標記。

最後則是審查報告,在 KryptoGO Compliance 反洗錢解決方案上,每一筆審查軌跡都會留下紀錄,還可以一鍵生成審查合規報告存在系統中,或者另存成 PDF ,絕不怕未來麻煩上身!

一站式 eKYC/AML 解決方案,是VASP、OTC的未來

隨著虛擬資產的普及,以及先前各種監管力道加大的預兆,顯見虛擬資產納管的趨勢。而虛擬資產相關的服務提供商(VASP),最常被要求的就是反洗錢的規範,以台灣為例,金管會於 2021 年 7 月起,正式將「虛擬通貨平台及交易業務事業」納入洗錢防制範疇,針對「虛擬貨幣投資」推行實名制交易,包括規範業者須落實確認客戶身分;日本也在FTX垮台事件後,提出更細節的修法建議,要求交易所主動通報交易中客戶身份。

金管會主委黃天牧在今年 1 月 12 日新春記者會也表示,加密貨幣業者會與銀行有金流往來,因此目前的監管重點是透過銀行的 KYC 回追客戶資料,可以起到反洗錢的效果。

也就是說,在反洗錢的規範下,對於台灣的 VASP 而言,實名認證(KYC, know your customer)或數位化實名認證(eKYC)以及反洗錢AML 的要求逐漸浮上檯面,藉由一站式eKYC/AML 解決方案,強化VASP、OTC的 KYC 和 AML ,有其「保命符」的作用;而對於終端用戶來說,也是一個能提升交易的安全性,讓用戶更安心、完善地使用交易所的所有功能的強心針。

 

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